직장인 A씨는 결혼 준비와 내 집 마련을 위해 적금을 들고 있다.
월급에서 일정 금액을 저축하고 있지만, 고정 지출이 많아 다른 재테크 방법을 고민하기 시작했다.
그러던 중 은행 직원에게서 연금저축 상품을 추천받았다.
"국민연금만 믿어도 되지 않나요?"라는 A씨의 질문에
직원은 " 요즘 국민연금 고갈 이야기가 많이 나오잖아요. 20~30대는 나중에 연금을 충분히 받지 못할 가능성이 크다고들 하죠. 개인연금 없이 노후를 준비하기는 어려울 수도 있습니다. "고 답했다.
그 말에 A씨는 큰 충격을 받았다.
국민연금으로도 충분할 줄 알았는데, 부족할 가능성이 있다니.
이제 A씨의 머릿속은 복잡해졌다.
지금까지는 국민연금이 나중에 은퇴 자금의 중심 역할을 할 거라 믿고 있었는데,
만약 그게 줄어든다면 나의 노후는 어떻게 될까?
개인연금을 준비해야 한다면, 지금 당장 무엇부터 시작해야 할까?
요즘처럼 국민연금 고갈에 대한 논란이 커지고 있는 상황에서,
연금이란 무엇이고 노후를 준비하기 위해 어떻게 접근해야 하는지 다시 한번 고민해봐야 할 때다.
연금이란?
연금은 은퇴 후 소득이 없거나 줄어드는 상황에서 경제적 안정을 보장하기 위해 정기적으로 지급받는 돈이다.
우리나라의 연금제도는 크게 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금으로 나뉜다.
국민연금은 국가에서 운영하며, 모든 국민이 일정 소득에서 의무적으로 가입해야 하는 공적 연금이다.
반면, 퇴직연금은 직장에서 근무한 기간 동안 회사와 근로자가 함께 마련하는 것이다.
마지막으로 개인연금은 자신이 자발적으로 가입하는 금융상품으로, 노후 준비의 마지막 안전망이라 할 수 있다.
연금은 단순히 노후의 ‘보험’ 개념을 넘어서, 장기간의 생활비를 해결하는 핵심적인 재정 도구다.
평균수명이 늘어나고 있는 상황에서, 충분한 연금 준비가 없다면 은퇴 후 생활비 마련이 힘들어질 수 있다.
특히 개인연금은 각자의 상황에 맞게 설계할 수 있어 맞춤형 노후 준비를 위한 중요한 수단이 된다.
연금 준비, 언제 시작하는 것이 좋을까?
연금 준비는 빠를수록 유리하다.
일반적으로 많은 금융 전문가들은 20대 중반부터 30대 초반에 시작하는 것이 가장 이상적이라고 조언한다.
이유는 간단하다. 연금은 복리의 효과를 기반으로 작동하기 때문이다.
즉, 이자가 이자를 낳는 구조이기 때문에 일찍 시작할수록 작은 금액으로도 더 큰 금액을 마련할 수 있다.
예를 들어, 매달 10만 원씩 30년 동안 개인연금을 적립하면, 연평균 5%의 수익률 기준으로 약 8천만 원에 가까운 금액을 모을 수 있다.
반면 40세에 시작해 같은 금액을 20년 동안 적립하면, 약 4천만 원 수준으로 줄어든다.
같은 금액을 넣더라도 시작 시점에 따라 결과가 크게 달라진다는 것이다.
하지만 연금 준비는 단순히 ‘돈을 언제부터 모으는가’만이 중요한 것이 아니다.
각자의 재정 상황, 위험 감수 성향, 은퇴 목표 등을 고려해 계획을 세워야 한다.
20~30대는 저축 습관을 형성하는 데 집중하고,
40대부터는 연금 상품의 포트폴리오를 점검하며 부족한 부분을 보완하는 방식이 적절하다
연금, 똑똑하게 수령하는 방법은?
연금을 받을 때 가장 중요한 것은 효율성이다.
연금을 똑똑하게 수령하려면 세제 혜택과 수령 시기를 전략적으로 고려해야 한다.
연금저축이나 IRP(개인형퇴직연금) 같은 상품은 납입 시 세액공제를 받을 수 있어,
연말정산에서 최대 16.5%의 환급 혜택을 누릴 수 있다.
이는 곧 연금 준비를 하면서 세금 절감 효과도 얻을 수 있다는 뜻이다.
수령 시기도 중요한 변수다. 일반적으로 연금 수령은 60세부터 시작할 수 있지만,
상황에 따라 이를 유예하면 매월 받는 연금액이 증가한다.
예컨대 국민연금은 수령 시기를 1년 늦출 때마다 지급액이 7.2% 늘어나며, 최대 5년까지 연기할 수 있다.
반대로, 은퇴 시점에 필요한 생활비가 많다면 개인연금을 조기에 활용하는 것도 가능하다.
여기에 연금을 다양한 수단으로 분산하여 운영하는 것도 좋은 방법이다.
국민연금만으로는 충분하지 않을 가능성이 크기 때문에,
퇴직연금과 개인연금을 적절히 병행하며 은퇴 후 경제적 불안을 최소화할 필요가 있다.
연금은 단순히 노후를 준비하는 금융상품이 아니다.
은퇴 후의 삶, 그 자체를 결정짓는 중요한 요소다.
"국민연금만으로 충분할까?"라는 질문에 대한 답은 대부분 '그렇지 않다'는 현실이다.
하지만 걱정만 하는 것으로는 아무것도 바뀌지 않는다.
연금 준비는 늦기 전에 시작해야 한다.
작은 금액이라도 지금부터 차곡차곡 쌓아가면 미래의 나는 지금의 나에게 고마워할 것이다.
세제 혜택과 복리 효과를 잘 활용해 나만의 연금 설계를 만들어 보자.