직장인 A씨는 2년 전 은행원의 권유로 만기된 적금을 신탁형 ISA(개인종합자산관리계좌)로 전환했다.
“이 계좌는 다양한 금융 상품을 관리할 수 있어서 장기적으로 이익이 큽니다.”라는 은행원의 말을 듣고,
좋은 상품 같아 바로 가입했지만, 이후 추가 납입은 하지 않고 거치만 해둔 상태였다.
잊고 지냈던 ISA 계좌.
그런데 오늘, 은행에서 재예치 안내문자가 도착했다.
'아, 나 ISA 계좌가 있었지? 그런데… ISA가 뭐였더라?'
기억을 떠올리며, A씨는 다시 ISA 계좌를 점검해보기로 결심했다.
오늘은 신탁형 ISA 계좌에 대해 자세히 알아보자.
개인종합자산관리계좌란?
ISA는 Individual Savings Account(개인종합자산관리계좌)의 약자다.
한 계좌에서 예금, 적금, 펀드, 주식 등 다양한 금융 상품을 통합적으로 관리할 수 있다.
특히, 가입 기간 동안 발생하는 금융 소득에 대한 세제 혜택이 있어, 목돈을 관리하거나 재테크를 시작하려는 사람들에게 인기 있는 상품이다.
ISA는 크게 신탁형과 일임형으로 나뉘는데,
신탁형은 가입자가 직접 상품을 선택하고 관리한다.
반면, 일임형은 전문가가 알아서 투자 상품을 구성해 관리해 주는 방식이다.
A씨가 가입한 신탁형 ISA는 금융상품을 직접 선택하고 싶은 사람들에게 적합한 형태다.
직장인 A씨가 선택한 신탁형 ISA 예금이란?
신탁형 ISA는 고객이 선택한 금융상품에 따라 투자된다.
이는 예금, 채권, 펀드 등 여러 상품일 수 있으며,
이 상품들의 운용 결과에 따라 계좌의 수익이 달라질 수 있다.
예치된 자금은 은행에서 관리하며, 고객이 지정한 투자 옵션에 따라 운용된다.
다만, 원금 보장이 되는지 여부는 선택한 상품에 따라 달라진다.
예를 들어, 직장인 A씨가 가입한 예금 상품은 원금이 보장된다.
만약 주식형 펀드는 했다면 투자 위험이 따르므로 투자 옵션을 잘 선택해야 한다.
| 항목 | 예금 | 펀드 |
| 안정성 | 원금 보장 | 원금 손실 가능성이 있음 |
| 수익성 | 낮음 | 높은(시장 상황에 따라 변동) |
| 적합 대상 | 안정적인 이자 수익을 원하는 사람 | 고수익을 목표로 하고 위험 감내가 가능한 사람 |
ISA를 통해 목돈을 만들 수 있을까?
ISA는 목돈 마련을 위한 유용한 도구다.
예를 들어, 월 50만 원씩 5년간 꾸준히 납입하면 3,000만 원 이상의 자금을 모을 수 있다.
특히, ISA 계좌는 한 계좌에서 여러 금융상품을 운용할 수 있어,
저위험 상품인 예금과 고위험 상품인 주식형 펀드를 적절히 배분하면 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있다.
A씨처럼 한동안 잊고 거치만 해둔 경우에도 장점은 있다.
계좌 자체가 유지되고 있기 때문에 언제든 추가 납입을 시작할 수 있고,
재예치 시 발생하는 이자나 수익에 대해 세제 혜택을 받을 수 있다.
세제 혜택이 좋은 ISA
ISA의 가장 큰 매력은 바로 세제 혜택이다.
ISA 계좌에서 발생한 금융소득에 대해 이자소득세와 배당소득세를 절감할 수 있다.
특히, 5년 이상 유지한 경우에는 금융소득 중 일부를 비과세 처리하거나 낮은 세율(9.9%)을 적용받는다.
예를 들어, 일반 계좌에서는 15.4%의 이자소득세를 내야 하지만, ISA 계좌에서는 절반에 가까운 세율로 납부한다.
A씨처럼 장기적으로 저축과 투자를 병행하려는 사람들에게 ISA는 절세 수단으로 매우 유리하다.
재예치 기간이 도래했다면 어떻게 해야 할까?
ISA는 기본적으로 5년 만기 상품이다.
직장인 A씨처럼 만기 전에 재예치 알림이 오는 경우도 있는데,
신탁형 ISA 내에 포함된 특정 금융 상품(예금이나 적금)의 만기가 2년으로 설정되어 있을 수도 있고,
고객의 투자 전략 재점검을 위해 만기 전 알림을 제공하기도 한다.
(현재 상태로 유지를 하거나 투자 상품을 변경하거나 출금 같은 선택을 할 수 있도록)
재예치 기간이 도래했을 때, 세 가지 선택이 가능하다.
재예치: 기존 계좌를 유지하며 납입을 이어간다.
계좌 종료 후 출금: 모든 금액을 출금해 자유롭게 사용한다.
계좌 전환: 다른 투자 상품으로 전환하거나 기존 금액을 활용해 새로운 상품에 투자한다.
재예치 시, 기존 상품에 쌓인 세제 혜택은 그대로 유지되며,
새로운 납입 한도를 부여받아 다시 저축을 시작할 수 있다.
따라서 A씨처럼 추가 납입 여력이 있다면 재예치를 통해 장기적인 목돈 마련을 고려해보는 것이 좋다.
직장인 A씨는 오늘 다시 ISA 계좌의 중요성을 깨달았다.
이미 가입해둔 주택청약과 연금저축에 더해,
ISA 계좌도 장기적인 목돈 마련을 위한 중요한 도구임을 알게 된 것이다.
최근 그는 생활비를 쪼개며 최대한 저축을 늘리고 있다.
‘언젠가 여유 자금이 생기면 ISA 계좌도 채워 넣어야지.’
그는 이렇게 다짐하며, 재테크 계획을 점검해 나가기로 했다.